Assicurazione malattia in Svizzera (LAMal): obbligo, premi 2027, franchigie
Come funziona l'assicurazione malattia obbligatoria in Svizzera per chi si trasferisce dall'Italia: entro quando assicurarsi, i premi medi 2027 per Cantone, franchigie e aliquota, cosa non copre, come si cambia cassa e cosa vale per frontalieri e pensionati.
9 min di lettura di Filippo Angeloni
In breve. In Svizzera l'assicurazione malattia di base, la LAMal, è obbligatoria per chi ci vive, a prescindere dalla nazionalità, ed è individuale: ogni componente della famiglia ha la sua. Va stipulata entro 3 mesi dall'arrivo. Il premio medio per un adulto nel 2027 è di 487,60 franchi al mese (circa 517 euro), con forti differenze tra Cantoni: dai 324,90 franchi di Zugo ai 610,60 di Ginevra, con il Ticino secondo a 603,60. In più paghi una franchigia da 300 a 2.500 franchi l'anno e il 10% delle spese oltre la franchigia, fino a 700 franchi.
Questo articolo fa parte della guida al trasferimento in Svizzera. Gli importi in euro sono indicativi, al cambio medio BNS di settembre 2026: 1 franco ≈ 1,06 euro.
L'assicurazione malattia in Svizzera è obbligatoria?
Sì. Chi ha il domicilio in Svizzera deve assicurarsi presso una cassa malati riconosciuta, entro tre mesi dall'arrivo. Se lo fa in tempo, la copertura e il premio partono retroattivamente dalla data d'arrivo. Lo spiega l'Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP).
Dalla guida ufficiale dell'UFSP sull'assicurazione obbligatoria, aggiornata al 1° gennaio 2026:
- devi assicurarti se sei domiciliato in Svizzera o hai un permesso di dimora valido almeno tre mesi;
- la copertura è individuale, per adulti e figli: non esiste un'assicurazione familiare;
- se superi i tre mesi paghi un supplemento di premio e le spese già sostenute non ti vengono rimborsate;
- ci sono circa 35 assicuratori, senza scopo di lucro, riconosciuti dall'UFSP, e nessuno può rifiutare chi è soggetto all'obbligo.
L'assicurazione malattia è anche una delle condizioni per il permesso B di chi non lavora, per esempio i pensionati: devono dimostrare mezzi sufficienti e una copertura malattia e infortuni completa (SEM, permesso B). I permessi sono spiegati in permessi di soggiorno in Svizzera.
Quanto costa la LAMal nel 2027?
Il premio medio nazionale 2027 è di 412 franchi al mese, il 5% in più del 2026, secondo il comunicato dell'UFSP del 29 settembre 2026. Per categoria:
| Categoria | CHF/mese | Euro/mese circa | Aumento sul 2026 |
|---|---|---|---|
| Media di tutti gli assicurati | 412,00 | 437 | +5,0% |
| Adulti (da 26 anni) | 487,60 | 517 | +4,9% |
| Giovani adulti (19-25 anni) | 338,80 | 359 | +4,8% |
| Minorenni | 128,10 | 136 | +4,6% |
Le differenze tra Cantoni sono molto ampie. I premi medi 2027 per un adulto, dalla tabella UFSP ripubblicata dal Cantone Ticino:
| Cantone | CHF/mese | Euro/mese circa |
|---|---|---|
| Ginevra | 610,60 | 647 |
| Ticino | 603,60 | 640 |
| Basilea Città | 570,60 | 605 |
| Neuchâtel | 558,80 | 592 |
| Vaud | 543,50 | 576 |
| Zurigo | 477,00 | 506 |
| Svitto | 418,50 | 444 |
| Grigioni | 415,60 | 441 |
| Appenzello Interno | 340,50 | 361 |
| Zugo | 324,90 | 344 |
| Media svizzera | 487,60 | 517 |
Il Ticino, l'unico Cantone interamente di lingua italiana, è secondo solo a Ginevra. Per giovani adulti e minorenni ticinesi i premi medi 2027 sono 418,40 e 153,20 franchi (Cantone Ticino, premi LAMal 2027).
Attenzione a come leggere questi numeri. Il premio medio dell'UFSP comprende anche chi ha scelto franchigie più alte o modelli con scelta limitata del medico, che costano meno. Il premio con franchigia minima e libera scelta del medico è più alto della media. Il tuo premio reale lo calcoli su priminfo.admin.ch, il comparatore ufficiale della Confederazione.
Per una famiglia di quattro persone in Ticino i premi si sommano: due adulti e due figli, ai valori medi, superano già i 1.500 franchi al mese. È una voce che pesa nel costo della vita in Svizzera più di quanto si immagini dall'Italia.
Come funzionano franchigia e aliquota percentuale?
Oltre al premio paghi una parte delle spese, in due pezzi. La franchigia è la quota annua che paghi per intero prima che la cassa intervenga. L'aliquota percentuale è il 10% delle spese oltre la franchigia, con un tetto annuo.
| Adulti | Minorenni | |
|---|---|---|
| Franchigia ordinaria | 300 CHF (circa 318 €) | 0 |
| Franchigie opzionali | 500, 1.000, 1.500, 2.000, 2.500 CHF | 100, 200, 300, 400, 500, 600 CHF |
| Aliquota percentuale | 10% oltre la franchigia | 10% |
| Tetto dell'aliquota | 700 CHF l'anno (circa 742 €) | 350 CHF l'anno |
| Contributo per il ricovero | 15 CHF al giorno | Non dovuto |
L'esempio della guida UFSP: con spese mediche di 2.000 franchi in un anno e la franchigia ordinaria, paghi 470 franchi: 300 di franchigia più il 10% dei 1.700 restanti. La cassa rimborsa 1.530 franchi.
Il conto del caso peggiore è semplice. Con la franchigia ordinaria un adulto paga al massimo 1.000 franchi l'anno di partecipazione ai costi, oltre al premio. Con la franchigia di 2.500 franchi, il massimo sale a 3.200 franchi (circa 3.390 euro). Ai ricoveri si aggiungono 15 franchi al giorno, senza tetto. Per i farmaci che hanno un'alternativa più economica l'aliquota può salire al 40%.
Conviene una franchigia alta?
Dipende da quanto spendi di solito in cure. Una franchigia più alta abbassa il premio, ma lo sconto ha un limite di legge: al massimo il 70% del rischio in più che ti assumi. Per un adulto con la franchigia di 2.500 franchi lo sconto annuo massimo è di 1.540 franchi, a fronte di 2.200 franchi di franchigia in più da pagare se ti ammali.
In pratica, la franchigia alta conviene a chi va dal medico raramente e ha i soldi per coprire una spesa imprevista. Chi ha cure regolari o una malattia cronica di solito spende meno con la franchigia bassa. Due vincoli:
- la franchigia si cambia solo per il 1° gennaio;
- per passare a una franchigia più bassa devi comunicarlo entro il 30 novembre; per una più alta, entro fine dicembre.
Cosa copre l'assicurazione di base, e cosa no?
L'assicurazione di base copre le cure mediche, i farmaci dell'elenco ufficiale delle specialità, il ricovero nel reparto comune degli ospedali in elenco, maternità, prevenzione e diversi trattamenti prescritti dal medico. Le prestazioni sono uguali per tutte le casse.
Cosa non copre, o copre solo in parte:
- le cure dentarie ordinarie, come otturazioni e apparecchi, salvo malattie gravi o infortuni;
- il reparto privato o semiprivato in ospedale;
- i trasporti in ambulanza, coperti al 50% fino a 500 franchi l'anno, e i salvataggi al 50% fino a 5.000 franchi;
- le cure urgenti fuori dall'UE: fino al doppio di quanto costerebbero in Svizzera, che per alcuni Paesi può non bastare.
Infortuni. Se lavori almeno 8 ore a settimana per lo stesso datore di lavoro, sei assicurato contro gli infortuni professionali e non professionali tramite lui (LAINF) e puoi togliere la copertura infortuni dalla LAMal. Chi non lavora la tiene nella cassa malati, con un premio un po' più alto.
Assicurazioni complementari. Sono facoltative e di diritto privato: coprono il reparto privato, il dentista, alcune medicine alternative. Qui l'assicuratore può rifiutarti o mettere riserve legate allo stato di salute, e fissa il premio in base al rischio. Per questo l'ammissione dipende dallo stato di salute al momento della domanda. Non indichiamo compagnie né prodotti: le condizioni vanno confrontate sui documenti di ciascun assicuratore.
Ci sono modelli che costano meno?
Sì. Chi accetta una scelta limitata del medico paga un premio più basso. I modelli principali:
- medico di famiglia: ti rivolgi sempre prima al tuo medico, che decide se mandarti dallo specialista;
- HMO: ti curi in un centro sanitario convenzionato;
- telemedicina: prima di ogni visita chiami un servizio di consulenza medica;
- assicurazione con bonus: il premio cala per ogni anno senza rimborsi, partendo da un premio iniziale più alto del 10%.
In cambio rinunci alla libera scelta del medico, salvo urgenze. Le condizioni cambiano da cassa a cassa e vanno lette prima di firmare. Dal 1° gennaio 2025 puoi passare in qualsiasi momento a un modello con scelta limitata restando nella stessa cassa.
Come si cambia cassa malati?
Puoi cambiare cassa ogni anno, e conviene controllare i premi ogni autunno. Le casse comunicano il premio dell'anno dopo entro il 31 ottobre. Le scadenze, dalla guida UFSP:
| Situazione | Disdetta per il 1° gennaio | Disdetta per il 1° luglio |
|---|---|---|
| Franchigia ordinaria, libera scelta del medico | Entro il 30 novembre, dopo l'annuncio del nuovo premio | Entro il 31 marzo |
| Franchigia opzionale o modello alternativo | Entro il 30 novembre, dopo l'annuncio del nuovo premio | Non possibile |
Conta la data in cui la cassa riceve la disdetta, non il timbro postale: meglio una raccomandata a metà novembre. Il cambio vale solo se la nuova cassa conferma alla vecchia che la copertura continua senza interruzioni. Per le complementari valgono le condizioni del contratto, di solito diverse.
Cosa vale per frontalieri e pensionati che vivono in Italia?
Chi vive in Italia e lavora in Svizzera, o riceve solo una pensione svizzera, per regola generale deve assicurarsi in Svizzera. Ma chi abita in Italia ha un diritto di opzione: può chiedere l'esenzione e restare assicurato in Italia.
- Frontalieri: la domanda di esenzione va all'autorità del Cantone di lavoro entro tre mesi dall'inizio del contratto (UFSP, frontalieri). L'opzione tacita non vale: serve una domanda formale.
- Pensionati con sola rendita svizzera domiciliati in uno Stato UE: la domanda va all'Istituzione comune LAMal.
Chi resta assicurato in Svizzera vivendo in Italia paga i premi previsti per l'Italia, non quelli del Cantone, e può curarsi sia in Italia sia in Svizzera. I modelli alternativi con scelta limitata non sono disponibili per chi abita nell'UE. Per i vecchi frontalieri c'è anche la quota sanitaria italiana prevista dalla legge 213/2023, di cui parlo in frontalieri in Svizzera: nuovo e vecchio regime.
Chi aiuta a pagare i premi?
I Cantoni, con la riduzione individuale dei premi. Se il tuo reddito è modesto, Confederazione e Cantoni pagano in tutto o in parte il premio dell'assicurazione di base. Le soglie e le procedure le decide ogni Cantone: la domanda si fa all'ufficio cantonale indicato nella guida UFSP. In Ticino, per esempio, se ne occupa l'Istituto delle assicurazioni sociali.
Chi si trasferisce per lavoro con uno stipendio svizzero raramente ci rientra nei primi anni. Più spesso conta per i pensionati con redditi bassi o per famiglie numerose.
Quanto incide sul trasferimento?
Molto, soprattutto per chi non lavora. Il premio non dipende dal reddito: un pensionato con una pensione italiana media paga lo stesso premio di un dirigente. Per chi pensa di trasferirsi in Svizzera da pensionato, premi e franchigie vanno messi nel bilancio insieme all'affitto, prima ancora delle imposte. Le regole sulla pensione svizzera, per chi ci ha lavorato, sono in AVS e secondo pilastro per chi torna in Italia.
Se vuoi capire quanto ti costerebbe vivere in un Cantone piuttosto che in un altro, tasse e LAMal comprese, ne parliamo nella consulenza sulla residenza.
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