Fondo Pensione Mediolanum, conviene? caratteristiche e recensione di TaxBenefit New

Mediolanum con TaxBenefit New offre la sua versione di fondo pensione unito alla protezione assicurativa. Ecco le sue caratteristiche e la nostra recensione.
fondo pensione mediolanum

Mediolanum con TaxBenefit New offre la sua versione del fondo pensione unito alla protezione assicurativa. Qui troverete tutto ciò che dovete sapere: obiettivi, comparti di investimento, rendimenti, costi e cosa più importante la nostra recensione a riguardo.

Che cos’è il fondo pensione Mediolanum TaxBenefit New?

TaxBenefit New è un piano individuale pensionistico (PIP) di tipo assicurativo di Mediolanum Vita S.p.A. iscritto all’albo con il n. 5025. Il fondo pensione è finalizzato all’erogazione di una pensione complementare ai sensi del d.lgs 5/12/2005 n. 252 e vigilato dalla Commissione di vigilanza sui fondi pensione (COVIP).

Le risorse delle forme pensionistiche complementari costituiscono patrimonio separato e autonomo all’interno di Mediolanum.

Qual è il suo obiettivo?

Il fondo Pensione Mediolanum è rivolto a tutti coloro che vogliono sottoscrivere una forma di previdenza complementare individuale tramite versamenti periodici volontari con cadenze e importi scelti personalmente. Per i lavoratori dipendenti è possibile versare anche il TFR attraverso il proprio datore di lavoro. Tale scelta di conferimento è però irrevocabile una volta accettata.

L’obiettivo è quello di crearsi una pensione integrativa la cui scadenza coincide con il raggiungimento dell’età pensionabile. È comunque possibile allungare il periodo di accumulo, l’unico requisito è di aver almeno 1 anno di contribuzione verso tale forma pensionistica.

Le prestazioni aggiuntive che si possono ottenere da TaxBenefit new sono:

  • Rendita e/o capitale fino ad un massimo del 50% al momento del pensionamento
  • Anticipazioni, 75% per malattia sempre, 75% per acquisto o ristrutturazione prima casa dopo 8 anni, 30% per altre cause dopo 8 anni
  • Bonus a scadenza, restituzione alla scadenza dei costi gravanti sui contributi, ad esclusione di quelli previsti per il TFR pregresso, rivalutati in base all’importo annuo versato, fino ad un tasso massimo annuo del 12%
  • Riscatto parziale o totale, in caso di perdita requisiti, invalidità, inoccupazione, mobilità, cassa integrazione, decesso (copertura caso morte)

I comparti d’investimento del fondo pensione Mediolanum

Puoi scegliere tra 5 comparti e 3 combinazioni predefinite. In fase di adesione ti viene sottoposto un questionario di autovalutazione  che ti indirizzerà verso il comparto di investimento più consono per te.

Andiamo per gradi, ecco i 5 comparti di investimento:

  • Challenge Provident Fund 1, comparto azionario (88,45% azioni e 11,55% obbligazioni). Prevede un orizzonte temporale di lungo periodo (almeno 15 anni) ed è rivolto ad un investitore disposto a subire un’alta volatilità.
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  • Challenge Provident Fund 2, comparto bilanciato con stile gestione flessibile (21,94% azioni e 78,06% obbligazioni). Prevede un orizzonte temporale di lungo periodo (almeno 15 anni) ed è rivolto ad un investitore che vuole esporsi ai mercati finanziari ma in modo più prudente.
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  • Challenge Provident Fund 3, comparto obbligazionario puro (100% obbligazioni). Prevede un orizzonte temporale di lungo periodo (almeno 15 anni) ed è rivolto ad un investitore che a discapito di rendimenti contenuti riesce a domare la volatilità.
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  • Challenge Provident Fund 4, comparto obbligazionario puro (100% obbligazioni). Prevede un orizzonte temporale di medio-lungo periodo (10/15 anni), è rivolto a chi ha un orizzonte temporale minore e si accontenta di un rischio/rendimento ridotto.
  • Challenge Provident Fund 5, comparto obbligazionario puro (100% obbligazioni). Prevede un orizzonte temporale di medio-lungo periodo (10/15 anni), è rivolto a chi ha un orizzonte temporale minore e si accontenta di un rischio/rendimento limitato.

I fondi a maggiore capitalizzazione sono il fondo 1 con 2647 milioni e il fondo 5 con 696 milioni, a cui non attribuisco un merito visto i costanti rendimenti negativi.

TaxBenefit New prevede anche 3 profili di investimento:

  1. Profilo prudente new, è previsto un investimento iniziale in quote di OICR con esposizione azionaria e obbligazionaria la cui proporzione dipende dalla vita residua della fase di accumulo. Il ribilanciamento avviene una volta l’anno e man mano che il tempo passa l’esposizione azionaria diminuisce fino a scomparire. Lo scopo è di salvaguardare il capitale nel tempo rendendo l’investimento sempre più cauto.
  2. Profilo dinamico new, è previsto un investimento iniziale in quote di OICR con esposizione azionaria e obbligazionaria la cui proporzione dipende dalla vita residua della fase di accumulo. Il ribilanciamento avviene una volta l’anno e più passa il tempo più l’esposizione azionaria diminuisce ma rimane comunque al 30/40% del portafoglio. Lo scopo è di garantire un ritorno economico anche negli ultimi anni esponendosi sempre ad un certo grado di rischio.
  3. Profilo equilibrato new, è una soluzione intermedia alle due appena viste con sempre un ribilanciamento annuale ma meno estremo che cerca di equilibrare sicurezza e rendimento. Ha sempre un orizzonte temporale di lungo termine.

Protezione assicurativa con Taxbenefit new protection

Non c’è alcun dubbio di quanto sia importante pianificare il proprio futuro ma bisogna nel frattempo salvaguardare il presente. Per questo obiettivo Mediolanum grazie a TaxBenefit new Protection, un servizio assicurativo aggiuntivo, cerca di unire al fondo pensione Mediolanum una forma di sicurezza.

Il servizio offre coperture in caso di:

  • Invalidità permanente da infortunio e malattia, è possibile optare per 3 massimali quali 30.000€, 60.000€ e 100.000€. L’invalidità non sarà applicata in caso di invalidità inferiore al 66%. Prevede la possibilità di detrarre il 19% del premio fino ad un massimo di 530€
  • Perdita di impiego (solo per contratti a tempo indeterminato), con una prestazione garantita di 400€/mese per un massimo di 12 mesi. Prevede un periodio di carenza di 60 giorni dal momento della disoccupazione
  • Grave intervento chirurgico, con indennizzo di 4800€ (guardare le elevate restrizioni in ambito di lavoro svolto)
  • Assistenza domiciliare integrata

La durata delle coperture assicurative dura per 10 anni ma possono essere rinnovate. Il costo oscilla tra 190€ e 310€.

Quali sono i costi?

I costi hanno sempre un ruolo fondamentale nelle nostre decisioni, è quindi opportuno valutarle di conseguenza. Ecco come sono suddivisi:

  • Spese di adesione, non previste
  • Spese durante la fase di accumulo, 3% su ogni contributo versato con un tetto massimo sui versamenti del TFR pregresso
  • Commissioni di gestione in base al comparto di investimento, variano da 1,05% del comparto 4 al 2,95% del comparto 1
  • Spese di trasferimento verso un’altra forma pensionistica, 1% dell’importo con un minimo di 25€ e un massimo di 100€
  • Commissioni per l’erogazione della rendita, 1,25% annuo presente nei coefficienti di conversione
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Tabella degli Indicatori Sintetici di Costo dei comparti di investimento suddivisi per arco temporale

I dipendenti, i collaboratori continuativi della compagnia e di società controllate o collegate, i consulenti finanziari abilitati all’offerta fuori sede che lavorano per Mediolanum possono usufruire di specifiche agevolazioni. A loro non saranno corrisposte le spese durante la fase di accumulo che risultano quindi nulle.

I vantaggi del regime fiscale

Il regime fiscale dei contributi, quando si parla di forme pensionistiche, ha dei benefit che si possono riassumere con queste 3 voci:

  • Deducibilità fiscale sui contributi fiscali fino a 5164,57€ ad esclusione del TFR

  • Imposta sostitutiva delle imposte sui redditi fissata nella misura del 20%

  • La rendita erogata sotto forma di capitale è soggetta a una ritenuta a titolo d’imposta con aliquota del 15%. Essa si riduce ogni anno del 0,30% fino ad arrivare dopo 15 anni ad un’aliquota minima del 9%

Sotto l’aspetto fiscale il fondo pensione è un’ottima soluzione per avere agevolazioni da parte dello stato. Soprattutto grazie alla deducibilità che abbassa la propria base imponibile su cui pagare i contributi.

La nostra recensione sul fondo pensione Mediolanum

Abbiamo elencato tutte le caratteristiche principali di TaxBenefit new, quindi è giunto il momento di dare una nostra opinione.

Come già detto in precedenza il punto di forza dei fondi pensione è il regime fiscale agevolato.

Tra i comparti di investimento il più adeguato è quello più esposto al mercato azionario che dovrebbe riuscire almeno a coprire i costi molto alti. Affianco ad esso è saggio inserirci un profilo equilibrato o dinamico per tenere sempre viva, anche col passare degli anni, la parte di portafoglio azionaria che genera quantomeno delle entrate. Il ribilancimanto è sicuramente uno strumento utile per creare un percorso di investimento capace di adattarsi ai propri obiettivi finanziari che cambiano nel tempo.

La nota dolente è causata dai costi. L’ISC è superiore al 2% se riferito ad un orizzonte di 10 anni e i costi aumentano se si diminuisce il tempo preso in considerazione. Si pensi che solo il comparto azionario è riuscito a coprire tali costi riuscendo a ottenere un profitto. Parliamo di un +2,17% medio negli ultimi 3 anni, +3,45% medio negli ultimi 5 anni e +5,04% medio negli ultimi 10 anni. Per questo motivo poche righe fa ho ribadito che è l’unico comparto valido, l’unico ad ottenere un profitto nel lungo periodo.

Il fondo pensione di Mediolanum è conveniente:

  • per chi vuole ottenere un trattamento fiscale di favore su contributi versati tramite la deducibilità
  • per chi preferisce far gestire il proprio denaro a terzi.

Non è conveniente:

  • per chi non vuole  farsi mangiare i propri rendimenti dagli alti costi di gestione
  • per chi non vuole sentirsi obbligato per decine di anni, o per sempre se si parla di TFR, a versare contributi in un PIP

Il futuro è possibile crearselo anche autonomamente dopo un percorso di formazione valido. Impara oggi a migliorare il tuo domani. Piano A ti aiuterà verso la consapevolezza finanziaria. Per qualsiasi dubbio a riguardo siamo a tua disposizione, premi sull’icona blu col telefono che compare in basso a destra dello schermo!

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