Quanti tipi di mutuo esistono?

Esistono diversi tipi di mutuo ma il 90% è usato per l'acquisto della prima casa. Scopri com'è fatto il mutuo medio in Italia.
tipi di mutuo

Esistono diversi tipi di mutuo a seconda del loro fine, del tasso di interesse, della durata e della modalità di rimborso.

Un mutuo è quindi contraddistinto da 4 caratteristiche fondamentali che devono essere ben precise prima che venga stipulato.

Andiamo per gradi e cerchiamo di capire ogni voce nel dettaglio ma prima diamo una definizione legale di mutuo

Che cos’è un mutuo?

Il mutuo secondo l’art. 1813 del codice civile è:

“Il contratto con il quale il mutuante consegna al mutuatario una determinata quantità di denaro o di altre cose fungibili e l’altro si obbliga a restituire altrettante cose della stessa specie e qualità”.

Con il mutuo vengono quindi coinvolti due soggetti:

  • mutuante, colui che eroga una somma di denaro o una quantità di beni fungibili, solitamente un istituto di bancario o di credito;
  • mutuatario, colui che si impegna a restituire alla scadenza la somma pattuita.

Il mutuo può essere a titolo gratuito o a titolo oneroso ma solitamente rientra nella seconda categoria.

È il caso del mutuo bancario per la compravendita di immobili, per la ristrutturazione di edifici o per attività aziendali.

In tutti questi casi si stipula un contratto che per essere rimborsato prevede una quota di interessi che viene calcolata attraverso il tasso di interesse.

Il rimborso da parte del mutuatario avviene seguendo il cosiddetto piano di ammortamento, il programma che definisce le rate del debito e che comprende le rate in quote capitale e quote interessi.

Il piano di ammortamento più utilizzato è quello alla francese ed è così formato:

  • la quota interesse sarà più alta all’inizio e scenderà di valore col passare del tempo;
  • la quota capitale sarà più bassa all’inizio e salirà di valore col passare del tempo.

Nell’esempio riportato in foto su una rata da 920€ al mese 1 dell’anno 1 pagherai 166€ di interessi e 753€ di capitale mentre al mese 1 dell’anno 5 pagherai 103€ di interessi e 816€ di capitale e così fino all’estinzione del mutuo.

Piano di ammortamento da 100.000 con tasso fisso al 2% per 20 anni (Fonte: mutui.it)

Tipi di mutuo

Come già preannunciato esistono diversi tipi di mutuo ma il mercato gira intorno agli immobili e più precisamente al loro acquisto.

Infatti la maggior parte dei contratti si finalizza con lo scopo di richiedere un prestito per comprare la prima casa, in Italia esso rappresenta circa il 90% del mercato.

Il restante 10% del mercato è rappresentato da questi altri tipi di mutuo:

  • acquisto della seconda casa;
  • costruzione o ristrutturazione di un immobile;
  • surroga o portabilità del mutuo, permette di trasferire gratuitamente il debito residuo dalla banca originaria presso un altro istituto creditizio che offre condizioni più vantaggiose;
  • sostituzione, trasferibilità del mutuo in tutti gli altri casi non previsti dalla surroga cioè quelli non inerenti all’acquisto della prima casa. Di contro ha che prevede spese aggiuntive;
  • finanziamento per ottenere maggiore liquidità, ha dei limiti molto stringenti ed è molto raro (0,8%);
  • consolidamento dei debiti, finanziamento che permette di accorpare in un’unica rata mensile di minore entità le rate di altri prestiti in corso. Si tratta di un ulteriore finanziamento che estingue i precedenti.

Tipi di tassi di interesse

Il tasso di interesse viene individuato attraverso il TAN (Tasso Annuo Nominale).

Grazie all’individuazione del TAN è possibile calcolare il piano di ammortamento che abbiamo spiegato precedentemente.

I tassi di interesse più utilizzati sono:

  • fisso, legato all’IRS (Interest Rate Swap), rimane costante per tutta la durata del contratto rendendo di fatto le rate tutte uguali;
  • variabile, viene stabilito alla stipula del contratto ma viene ricalcolato in base all’oscillazione dell’Euribor (Euro Inter Bank Offered Rate) per tutta la durata del mutuo. Esso segue l’andamento del mercato monetario quindi viene influenzato dai tassi di interesse imposti dalla BCE, se il costo del denaro cala la rata diminuisce, in caso contrario aumenta.
  • variabile a rata fissa, l’importo della rata rimane costante quello che cambia è invece la durata del contratto. Se i tassi calano la durata si ridurrà, viceversa se dovessero aumentare il periodo di rimborso si allungherà;
  • capped rate o cap a tasso variabile, è previsto un tetto massimo che possono raggiungere gli interessi;
  • bilanciato, prevede una parte a tasso fisso e una parte a tasso variabile il cui peso è deciso prima della stipula.

In Italia i mutui a tasso fisso pesano per circa il 90%.

La durata ed il valore del mutuo

tipi di mutuo

Il mutuo ha solitamente una durata che può variare dai 5 ai 30 anni, raramente si arriva ai 40 anni.

A livello nazionale la durata media del mutuo è di 25,2 anni di cui:

  • 43,8% tra 26 e 30 anni;
  • 30,7% tra 21-25 ann;
  • 9,0% tra 10-15 anni.

L’importo del mutuo invece non supera quasi mai l’80% del valore dell’immobile quindi se una casa vale 100.000€, il valore del mutuo oscillerà tra 50.000€ e 80.000€.

Sul territorio nazionale nel 2021 il finanziamento medio aveva un valore di 115.600€ di cui:

  • 41,3% tra 50.000€ e 100.000€;
  • 35,4% tra 100.000€ e 150.000€;
  • 12,6% tra 150.000€ e 200.000€.

Le modalità di rimborso

Infine vediamo quali sono le modalità di rimborso che caratterizzano i piani di ammortamento:

  • francese, è quello più utilizzato ed è formato da rate costanti con un quota interessi più alta all’inizio che decresce nel tempo viceversa per la quota capitale, più bassa all’inizio ma che cresce nel tempo (si ripaga prima il debito);
  • italiano, è formato da rate decrescenti nel tempo dove la quota capitale è costante mentre la quota interessi diminuisce;
  • tedesco, è formato da rate costanti dove la prima rata è costituita da tutte le quote interessi mentre le rate successive sono costituite solo dalle quote capitale.

Il mutuo medio in Italia

Ora che hai capito tutte le caratteristiche dei vari tipi di mutuo, proviamo a creare il mutuo medio che viene più stipulato in Italia.

Il mutuo “italiano” sarà finalizzato all’acquisto della prima casa, avrà un tasso di interesse fisso che verrà ripagato tramite un piano di ammortamento alla francese.

Il finanziamento sarà pari a circa 115.000€ e la sua durata di circa 25 anni.

Il tasso fisso medio dell’IRS degli ultimi dieci anni su un mutuo a durata venticinquennale è pari al 2,30% che comporta una quota interessi totale di 36.321€ che pesa per il 24% del totale.

Le 300 rate da versare hanno un importo di 504€.

I dati in Italia sono riferiti ad un’indagine realizzata da Kiron Partner del gruppo Tecnocasa.

Condividi:

Condividi:

Il Caveau Finanziario di Filippo Angeloni

Ecco come puoi accrescere subito gratis la tua Educazione Finanziaria con +5 ore di lezioni in continuo aggiornamento

4,8/5 ⭐⭐⭐⭐⭐
Feedback dei Clienti “Eccezionale

Lascia un commento

Il tuo indirizzo email non sarà pubblicato.

Impronta digitale 250D C88F 67D0 53DA 3EB7 3E51 BC44 B5AA 2D36 9162

 

url –> https://www.filippoangeloni.com/public_key.gpg

 

—–BEGIN PGP PUBLIC KEY BLOCK—–
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=p9Uk
—–END PGP PUBLIC KEY BLOCK—–

Complimenti! 🚀

Ti è arrivata un’email di conferma .
Vai subito a leggerla!
(controlla casella spam e promozioni se non la trovi)

Ricevi informazioni

Il corso che stai cercando attualmente non è disponibile.
Compila il form per ricevere informazioni in anteprima e scoprire le offerte a te riservate

Ricevi informazioni

Il corso che stai cercando attualmente non è disponibile.
Compila il form per ricevere informazioni in anteprima e scoprire le offerte a te riservate